商周雜誌

線上線下交易 O2O商機無限

作家 / Shop123 報導

近年來最重要的電子商務金流工具,非電子支付莫屬。以2004年成立的支付寶為例,合作的金融機構超過200家,為近1,000萬家小微商戶提供支付方案,截至2013年12月擁有達3億實名用戶,十年網絡總支出筆數多達423億筆。根據艾瑞諮詢基於網絡支付總額的統計,支付寶已是中國最大的第三方網上支付服務商。 如今的支付寶早已從從純粹的支付工具,發展為涵蓋網絡支付、轉帳、理財、公共事業繳費、航旅、電影等多個生活場景支付的平台。阿里巴巴集團指出,從2004到2014年間,透過支付寶進行的生活繳費、信用卡還款、手機充值、轉帳等四大便民支付的交易總數約為60億筆,按照每筆交易能給用戶節省10分鐘的時間計算,十年間,支付寶給用戶節省的時間足夠中國用戶看完約5億部電影。網絡支付不只使用戶受益,銀行、公用事業繳費機構相關業務亦可從而節省櫃台成本。 以生活繳費為例,支付寶在2008年推出生活繳費服務時,人均生活繳費筆數為2.17筆,六年後相關數字已上升至5.96筆。除了交水電煤費用,信用卡還款、手機充值也是支付寶用戶常使用的生活類服務。從2009年至今,通過支付寶完成的人均信用卡還款筆數從5年前的3.39筆升至12.26筆,可見電子支付已經成為許多人日常生活收支的重要工具。

台灣電子支付即將正式上路

在沒有電子支付工具之前,過去的網路開店業者,必須要先申請設立公司,才能與銀行簽約成為銀行的「信用卡特約商家」,收取消費者用信用卡付款,否則就只能要求對方用ATM轉帳匯款,對消費者而言相當不便。有鑒於此,政府在2012年修法讓網路上的小型商店及個人賣家,可以透過第三方業者代為接受信用卡刷卡交易,在PayPal、支付寶等第三方支付盛行的趨勢帶動下,不管是對於網路開店業者貨是消費者,開放第三方支付產業,才是因應國際趨勢,刺激下一階段電子商務的重要發展。 對台灣電子商務而言,2015年最重要的措施,就是今年通過的「電子支付機構管理條例」,第三方支付業者,可包括銀行與非金融機構,在實際運作上既合作又競爭,勢必帶動新一波的產業熱潮。開放第三方支付業務對電子商務的影響,不僅只是在於虛擬世界的交易,甚至可能影響跨境交易及行動支付等更進一步的應用,甚至可以串聯整合線上線下交易,帶動未來O2O商務興起。

資誠企業管理顧問股份有限公司(PwC Taiwan)執行董事張晉瑞指出,第三方支付的成功關鍵,在於是否能建立值得信賴的作業環境,要能取得管理高層得信任,建立易懂的共通語言(例如忽視資安可能造成的損失) 取代抽象的風險及控制措施,同時增加管理透明度,強化與非 IT 部門的溝通,建立管理高層對整體資安能力的信賴。由於駭客技術不斷演進,無法確保一定不會發生資料外洩,電商如何建立資料外洩的預防機制,以及當資料外洩事件發生時的回應及危機標準處理程序,將是建立客戶與消費者信任的基石。 普華商務法律事務所(PwC Legal)梁鴻烈律師則表示,電子支付業成為金融特許行業後,對電商既有電子支付業務(代收代付及自家系統的儲值業務)所帶來的衝擊,在營運面方面,主要表現在前後台委外限制、管理階層專任、反洗錢規範,及跨境多幣別交易涉及的央行管制措施等方面;在作業面方面,主要表現在部分作業實體化的需求,如部分客戶的開戶、資料變更、資料留存及客服人員建置等。梁鴻烈建議電商業者在準備電子支付業務申辦時,應特別留意主管機關過往審查電子票證業務申辦的監理思維。

行動支付影響網路購物型態

當電子支付環境及應用漸趨成熟之際,電子商務的發展腳步,也將會從虛擬的線上世界,串聯到線下的實體世界。許多過去需要拿出現金的電子商務交易場警,如貨到付款、網購面交、銀行郵局匯款等,都可能用行動支付所取代。 事實上,因為智慧型手機的盛行,行動支付的成長速度相當迅速。以支付寶為例,2014年移動支付佔整體支付寶的支付比例已達54%,相較2013年比率為22%,電子支付行動化的趨勢已是沛然莫之能禦。

相對於以往採用現金支付的傳統方式,透過支援近距離無線通訊(NFC)智慧型手機所做到的行動線下支付,不管是付款速度或安全性,都比傳統方式更好。據Wired網站指出,為了強化支付系統的安全性,兩大信用卡組織萬事達卡(Master Card)與Visa,已開始積極推動EMV晶片卡,並將於2015年10月前完成責任轉移(liability shift),往後未採納EMV系統的商家,須自行承擔涉及詐騙與假冒的交易所造成的損失。 不過,行動支付尚未在實體世界普及前,可能就會對虛擬的網路購物世界,形成一定程度的衝擊。根據臺灣數位匯流發展協會在2014年2月所做的調查指出,雖然臺灣民眾使用智慧型手機的比例相當高,但目前僅有16%的人會透過手機App來線上購物,其中最大的原因是基於資訊安全的考量。換句話說,只要資安和金流問題能夠克服,台灣將會有為數不少的網路購物族群,可能會將重心轉移到行動裝置,行動購物風潮也自然會隨之風行。

銀行業搶進電子支付市場

由於兩岸電子商務的商機龐大,台灣的銀行業,包括永豐、玉山等民營銀行,及具有公股背景的合庫、第一銀行等,都已決定搶進電子支付市場。如元大金旗下元大銀行將與中國大陸快錢公司合作辦理跨境收付款項業務;玉山銀行的「兩岸支付通」,提供在地貨幣結算服務,解決跨境電子商務匯兌問題,同時也與PayPal合作,提供PayPal台灣商家提領功能,無論個人賣家或中小型企業,都能透過銀行第三方支付平台行銷商品至全球。 永豐銀行的網路代收代付服務「豐掌櫃」,付款機制方面提供,價金保管功能,若有疑慮可延遲撥款、可取消交易、申請退款,且轉帳帳號不公開,保障付款人隱私,交易安全方便;兆豐銀的「Mega ePay兆豐支付」則是與台灣歐付寶、智付寶等國內第三方支付業者合作,海外則是與中國大陸的快錢公司合作,搶進跨境代收付業務商機,並引進價金保管,主打儲值支付帳戶業務。

華銀的「e指收」開辦網路交易代收代付及儲值支付帳戶服務,讓客戶使用e指輕鬆收款、e指輕鬆購物;一銀的「第e支付」則是提供價金保管服務、延遲付款機制、暫停付款機制,以預防詐騙行為發生;中信銀的「pockii」則是主打快速收款、輕鬆購物,不論個人或企業商家,線上註冊3分鐘可快速開啟收款功能,提供網路收銀機功能,不用加入pockii會員,即可透過平台進行付款交易。 根據經濟部商業司統計,台灣電子商務產業2013年的產值為7645億元,2014年可望成長至8700億元,預估2015年將會突破1兆元。從科技業者及銀行體系紛紛投入電子支付市場的動作來看,顯然也相當看好電子商務市場未來的發展,包括資訊流、金流及物流體系的日趨完備,相信電子商務未來的發展趨勢,可望有非常璀璨的未來。

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